“利息低、放款快、上门服务……”在农村楼房白墙上，“互金”广告随处可见。这个迹象预示着市场的新动向，不少“互金”公司正在纷纷“掘金”这个万亿级的市场。

然而，当金融知识储备少、风险意识普遍较低的广大农民，碰上互联网金融尤其是P2P网贷后，其中的风险不得不令人捏把汗。

在近日出炉的2017年中央一号文件中，首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。这为互联网金融在农村的掘金戴上了“紧箍圈”。

传销式庞氏骗局

从2016年的“支持互联网金融发展”到2017年的“打击农村非法集资”，短短一年之间，中央一号文件的态度为何转变？

优选宝总裁助理江才家认为，“先发展，再监管，是助推行业发展的一条务实路径。”

江才家表示，互联网金融真正发展始于2013年，至今不到4年时间。在这短短几年中，互联网金融的体量已达十万亿级别，GDP占比超过20%。伴随着某租宝、某亚、某晋等金融骗局的曝光，是时候念起‘紧箍咒’了。

事实上，整个2016年，都可以说是互联网金融的“专项整顿年”，无论是网络众筹、支付，还是网贷，国务院频频下发指导意见，以及全国范围设立的专项整顿工作小组，在拉起一张大网，为互联网金融后续的规范发展清场。

农村缘何成为金融诈骗重灾区？

江才家分析，农民群体在金融认知上严重不足。这主要有三方面原因造成：金融机构在农村布局少；受教育程度低；获取信息渠道窄。也正因如此，农村金融骗局中，最普遍的现象为以亲友关系为基础而传播的传销式庞氏骗局。“随着金融骗局蔓延至农村，打击农村非法集资和金融诈骗，也变成当务之急”。

强化风险意识

风险控制已然成为重中之重。2月4日，央行副行长潘功胜调研中国互联网金融协会时表示：“互联网金融协会要坚决贯彻经济工作会议‘防控金融风险放到更加重要的位置’的部署要求，继续配合和支持互联网金融风险专项整治工作，抓紧研究建立全国互联网金融风险监测预警平台。”

具体到农村互联网金融中的金融骗局，又该如何防范？

江才家认为，最根本的还是需要建立常态化的政府监管体系，以行业的整体规范带动农村地区金融的规范发展，逐步让广大农民群众接受正规投资者教育，强化金融风险意识。

“夯实法律底线对于农村发展互联网金融有着重要的基础性作用。”网利宝CEO赵润龙表示，有了法律底线，才能更好地防止和打击非法集资与金融诈骗，防范类似的违法事件在农村重演。

紫马财行CEO唐学庆指出，中央一号文件强调“严厉打击农村非法集资和金融诈骗”，这点对互联网金融在农村地区的发展提出了“规范、有序、诚信、自律”等多项严格要求。

“在金融风险逐渐向农村地区蔓延的现状下，只有规范发展农村金融，提高农民征信意识、加快农村信用主体的设立与评定、严厉打击各类变相的金融违法行为，加强农村地区投资者教育和权益保障立法，才能确保互联网金融对‘三农’产业真正发挥出助推发展、提效增收等作用。”唐学庆称。

三大布局思路

尽管乱象重生，但市场对农村互联网金融的看好是一致的。

一方面是，有政策支持。唐学庆指出，2017年中央一号文件再次聚焦“三农”产业，尤在农业金融领域提出“加快农村金融创新”的顶层设计思路，为互联网金融规范开展涉农金融业务、探索实践“深入基层、下乡支农”等转型战略提供了政策保障。

另一方面是，需求缺口庞大。中国社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元；2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元，到2020年将达到3200亿元，在“三农”金融领域的占比提高到4%至5%。

江才家指出，农村互联网金融体量巨大。中国的居民储蓄存款居于世界前列，而中国农村居民储蓄存款又居于中国大众前列。高达两万亿元的储蓄存款，是任何一家有野心的金融机构都想撬动的巨大市场。

“中国6亿网民，农村网民占三分之一。互联网天生的可复制性、高扩散性、零边际成本，正在将高门槛、高成本、极度依赖规模效应的传统金融，带入广大农村中。”江才家说。

“围绕‘三农’，农村互联网金融需要更加‘场景化’、‘乡土化’，方能在农村市场立足。以电商为基础的场景化互联网金融服务，以农业供应链为基础的农业生产服务，以农机租赁为典型的金融租赁服务，将会是未来比较可行的布局思路。”江才家表示。据和讯网