从去年10月开始，央行在10余家银行、消费金融和券商等机构试运行二代征信系统。央行最早将于5月组织银行开展二代征信查询切换。两代征信将并行一段时间后，二代征信将开展上传报数切换。最终，择机停止一代征信的查询和报送。

多位征信业内人士表示，目前接入央行征信的机构有3000多家。此次二代征信切换，央行将先行切换银行、信托、消费金融等一代征信的存量机构，再逐步把小额贷款公司、融资租赁、融资担保、商业保理公司等之前接入央行征信进展不一、公司数量比较大的机构接入央行征信。

二代个人征信报告相较于一代征信报告，在反欺诈、共债风险防范和逾期信息等方面细化了要求，解决了循环贷、信用卡分期在一代征信时期不能较好展示的问题。

新增防欺诈信息

二代个人征信报告包括八部分：报告头、个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、标注及声明信息、查询记录。与一代征信相比，每一部分均有新增细化内容。值得注意的是，在“报告头”部分，新增防欺诈警示信息、异议提示信息。

其中，防欺诈警示信息包括防欺诈警示标志、防欺诈警示联系电话、防欺诈警示生效日期、防欺诈警示截止日期等信息。

业内人士表示，新增防欺诈信息，与目前个人被冒用申请信用卡、办理贷款现象较频发有关。

另外，若信息主体对自己的征信报告内容有异议，且正在处理异议，如信息不对，或逾期错误之类，则会显示异议详情。

在个人信息方面，增加个人就业状况、国籍、电子邮箱、单位性质，增加了与信息主体基本信息相关的声明和标注信息。手机号码、单位电话、住宅电话均调整为最多可以显示5条。

二代征信也将展示公共信息明细，记录在社会公共部门所形成的正、负面信息，帮助金融机构识别客户身份、判断收入范围，从另一侧面反映其还款能力和经营能力。

公共信息范围包括：强制执行信息、行政处罚信息、住房公积金参缴记录信息、低保救助记录信息、执业资格记录信息、行政奖励记录信息。

明确共同还款责任

二代征信中，被市场关注较多的是“共同还款责任”。

二代征信报告新增“为个人其他相关还款责任汇总”，展示信息主体为其他自然人承担除保证以外的相关还款责任信息。

有银行业内人士分析认为，为个人其他相关还款责任包括共同还款责任、连带清偿责任、借款人身份类别和相关还款责任类型等不同类别。其目的是“解决共同借款人、企业为个人担保信息无法报送的问题”。

作为共同还款人，不是主贷款方的共同还款人，也会在二代征信显示还款标识、责任金额，离婚后也会显示共同还款标识，应当是偿清贷款后该标识才会取消。

一般而言，共同还款责任人一般是直系亲属、亲戚朋友等，承担的责任大于担保人。若还款人没有能力偿还贷款，或者银行认为还款人无法按时足额还款，那么银行有权利要求共同还款人承担还款的责任。还款人承担不了还款责任时，共同还款人必须承担。

此外，连带清偿责任是指数个债务人承担共同清偿债务的法律责任，即几个债务人共同负担同一债务，债权人有权要求任何一个债务人还钱。为企业其他相关还款责任，是指个人为股东或法人，为企业贷款做担保或共同偿还。

解决征信遗漏

除上述部分，二代征信还涵盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。

“二代征信系统上线，在系统架构、管理模式、数据采集规范、技术对接规范、产品服务框架等方面均做了重大调整，解决了很多一代征信遗漏问题。”帝隆科技董事长刘志兵说。

在二代征信中，循环贷款、信用卡大额专项分期等数据无法准确上报等问题将得以解决，二代征信为其设置了专门的格式。

在借贷类征信信息中，信贷交易信息被区分为非循环贷账户、循环贷账户、贷记卡账户、循环额度下分账户、催收账户等不同类别。非循环贷账户包括非循环贷款、融资租赁、股票质押式回购交易、约定购回式证券交易等不同类型信息；循环贷账户包括还款统一管理的循环贷款、融资融券业务等信息。催收账户即为违约后被追偿信息，包括资产处置、垫款业务等信息。

对于信用卡大额专项分期，具体包括大额专项分期额度、分期额度生效日期、分期额度到期日期和已用分期金额四个数据项。但一般的信用卡分期业务是否会在个人征信报告显示尚不明确。

此外，在逾期后还款信息方面，增加了违约信息的概要，增设了“收回逾期款项”采集时点，以及时反映逾期后的还款信息。

据《21世纪经济报道》