消费者在购买保险时注意四个“期”——犹豫期、等待期、宽限期和中止期，就可以更好地享受保险产品带来的保障。

投保时关注犹豫期和等待期

对于一年期以上的保险产品，投保人在签收保单回执后，有15天~20天（具体以合同为准）的犹豫期，也被称为“冷静期”。在这段时间内，如果投保人认为购买的保险产品不适合自己，可以无条件申请退保，保险公司应全额退还保费。但如果超过犹豫期退保，则要按照保单现金价值计算退保金额。

如果在犹豫期内发生保险事故，有等待期的情况下，保险公司退还已经交纳的保费并终止合同；没有等待期的情况下，保险公司则按照合同约定的保额全额赔付并终止合同。

等待期也称为观察期，是指从保险合同生效日或复效日起一段时间内，如果被保险人发生合同约定的保险事故，保险公司不予赔付。需要注意的是，医疗险的等待期一般为30天，重疾险的等待期一般为90天至180天，部分保险则没有等待期。

这种设置是为了减少投保人“带病投保”的逆选择行为，保障保险体系的稳定运行。如在等待期内发生保险事故，保险公司退还保单现金价值并终止合同，或退还已交纳保费并终止合同，或按责任除外处理合同继续有效，发生责任除外的保险事故不予赔付。

续费时关注宽限期和中止期

宽限期是指投保人未续交保费时，保单仍然有效的期限。在首期之后，如果投保人未能在约定的时间续交保费，则自约定支付日次日零时起60日之内为宽限期。保险人应在宽限期内尽快补交保费，否则保单将会失效。宽限期内发生保险事故时，保险公司须按保险合同约定的保额扣除未交保费额度后全额赔付。

如果在宽限期结束之时投保人还没补交保费，那么保险合同将会在第61天进入中止期，也称为复效期。合同效力中止后两年内，投保人可以向保险公司申请恢复合同效力。

需要注意的是，申请保单复效是有条件的，除须补交保险费等，一般还需要重新核保、进行健康告知并再次计算等待期。由于受投保人健康状态的影响，还可能导致加费或是保险责任除外的情况。此外，投保人须注意中止期内保单处于失效状态，发生保险事故保险公司不予赔付。

据《燕赵都市报》