■见习记者 尹晓玉
“我的信用卡被无故停用了，我拨打官方客服电话，对方说并没有收到我的报停电话，可能是办卡的营业部给我停用了。我每个月都按时还款，不知道营业部为啥可以不经同意，就把信用卡给用户停用了？”5月23日，市民李女士拨打本报新闻热线说。
用户：
按期还款 信用卡却遭停用
李女士介绍，她在市区一家事业单位工作，大约两年前办理了一张中国银行的可以透支10万元的信用卡。她儿子在做生意，这张信用卡一直在供儿子用于进货、交房租等，每个月都按时还款。自从今年春节后，她经常接到银行工作人员的电话，要求她办理分期还款。
“分期还款的话需要支付较高额度的手续费，而我的卡每个月都能按期还款，因此，我多次拒绝了银行方面提出的分期还款建议。前两天，我又接到银行员工的电话，让我办分期还款，我再次拒绝了。没想到刚挂了电话，我就接到一条短信，说我的信用卡被暂停使用了。我立即拨打了中国银行的官方客服热线，工作人员表示，虽然没有接到我报停这张信用卡的电话，但我的信用卡确实已经被停用了，可能是办卡所在的营业部给我停用了。”李女士说。
正常使用信用卡，每个月都按时还款，信誉度没有问题，却因为不愿意办理分期付款，未经用户同意，营业部就停用了用户的信用卡。消息来得突然，李女士不知错在哪里。
银行：
持卡人存在套现嫌疑
5月24日下午，记者和李女士一起来到位于市区人民路与嵩山路交叉口附近的中国银行的一个营业部。对李女士的疑惑，银行工作人员说：“信用卡被停用或者降额，不会是无缘无故的，主要原因是银行发现持卡人存在恶意套现的可能。很多信用卡用户认为只要按期还款就是合理消费，其实不是这样的。如果用户的信用卡经常一次性刷爆，在还款期临近时还款，或者在一些被银行监控到存在恶意套现的POS机上多次使用，就会被银行认定为涉嫌恶意套现，会被停用或者降额。根据总行的监测，李女士的这张信用卡在使用时存在以上情况，涉嫌恶意套现，营业部才停用了她的卡。”
工作人员表示，李女士目前的工作收入是4000元左右，而她的信用卡每个月都有7万元左右的流水，已经远远超出她的正常生活消费能力，经常在批发物品等生意往来的POS机上一次性大额消费，虽然她每个月都按时还款，但存在恶意套现的嫌疑。李女士可以考虑为这张信用卡目前的消费额度办理分期付款，让这张信用卡的使用情况符合自己的收入情况。不然，这张卡的可透支额度就要从10万元降至1万元。
律师：
银行发现风险可降低使用标准
“我的信用卡确实用于生意方面的周转，虽然存在一次性大额消费的情况，但是绝对没有恶意套现的情况。法律上讲究谁有疑问谁举证，银行只单方面怀疑用户存在恶意套现的可能，不需要提供用户恶意套现的证据，就可以暂停或者降低用户的透支额度，这是不是‘霸王条款’呢？是否合理、合法，我表示怀疑。”李女士说。
针对李女士的问题，记者咨询了律师。律师表示，按照《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，发卡银行应当建立信用卡业务风险管理制度。即发卡银行从交易监测等渠道获悉持卡人出现还款能力下降、资信状况恶化、有非正常用卡行为等风险信息时，可视情况采取提高交易监测力度、调减授信额度等风险管理措施。
“信用卡本身就是银行根据用户的个人信誉度发放的，信誉度好还款能力强的用户可能可透支的额度就大，反之，可能无法获得银行的信用卡。原则上说，作为发卡行，从资金安全方面考虑，认为持卡人存在恶意套现等行为时，是可以降低持卡人的使用标准的。但是，具体还要看办卡时双方签署的‘信用卡使用协议’是怎么约定的。如果协议约定，银行发现用户存在恶意套现可能时，可以降低使用标准，银行的做法就是合理的。如果没有明确的约定，那么，持卡人在正常的幅度内透支，并按时还款的话，银行就不能随意降低用户的使用额度。”律师说。
点评
李女士刚拒绝分期还款的电话邀约，就被短信通知信用卡暂停使用，尽管银行方面表示了持卡人存在套现的嫌疑，可给广大信用卡持有者的感觉就是“报复”。到底是涉嫌套现，还是故意“报复”，各有各的理。从法律上看，正如律师所说的那样，要看双方的协议约定。从人性化服务的角度来看，银行的做法就值得商榷了。
银行为什么一直会给信用卡大额消费的持卡者推荐分期还款呢？很简单，利益驱动。一般而言，信用卡分期还款一年的手续费要低于每年18%的取现利息，高于银行一年商业贷款利息。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期还款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期还款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。
假设分期还款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，若手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。
此外，去年开始多家银行上调分期还款手续费，因此利率还根据期限不断攀升。如某银行分期还款分为3期、6期、9期和12期，手续费分别为2.9%、5%、7%和9%，以此计算，多数银行分期还款的年化费率已经远远超过央行基准贷款利率。
银行给李女士办理了可以透支10万元额度的信用卡，却又怀疑李女士套现，降低信用额度，刚打电话要求分期，拒绝后立即停用。真的是太“巧”了！
