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2021年10月14日 星期

莫让过度负债透支美好未来


近年来,数字金融发展迅速,为金融消费者获取金融服务提供了便利。同时,日益复杂和多元化的金融产品创新也对消费者的金融素养提出了更高的要求,人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告(2021)》显示,老年人和青少年的金融素养水平相对较低,“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象。在现实生活中,时有媒体报道青少年存在“借贷追星”“集资为爱豆打Call”等狂热的追星现象,或者发生大学生因过度负债深陷不良“校园贷”漩涡、遭受恶意催收等事件,反映出部分青少年的金融素养存在不足,在消费方面缺乏理性,在借贷方面缺乏谨慎,在财务规划方面缺乏技能,需要通过加强金融教育来补上一堂金融常识课。

对于广大的金融消费群体,我们作出如下的友情提醒。

一是无收入不提前消费。提前消费的前提是消费者具备还款能力。大学生、未成年人等群体在未就业之前,主要依靠父母给予生活费用,自身没有收入来源,还款能力不足,要客观看待消费欲望,避免提前消费,更不要养成盲目攀比的不良消费习惯。

二是有收入要量力消费。俗话说,手中有粮,心中不慌。量力的、理性的、健康的消费观念放在任何时候都不会过时。对于有稳定收入来源的消费者,可以根据自身的需要购买相应的商品和服务,尽情享受美好生活。而对于暂时没有稳定收入来源的消费者,则应理性克制消费欲望,把钱用在刀刃上,为自己编制一张有安全感和幸福感的资产负债表。

三是有负债要谨慎消费。对于占用资金较大的耐用消费品,适当的负债既能提前满足生活需要,也能减轻短期付款压力,充分发挥金融的功能。28/36经验法则告诉我们,如果金融消费者将房贷还款金额控制在收入的28%以内,或者将各类负债总和控制在收入的36%以内,一般不会有很大的债务压力。因此,在考虑是否借款时,金融消费者首先要考虑还款压力,不妨给自己划一条债务警戒线,将消费限定在合理范围内。据《金融时报》


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